In België mikken banken in 2026 meestal op minstens 10–20% eigen inbreng bij de aankoop van een woning.

• Strikte minimumregel (theorie): banken mogen in de regel max. 90% van de aankoopprijs van een eigen woning financieren → minstens 10% moet je zelf betalen.
• Praktische vuistregel: omdat je ook nog notaris- en registratierechten (± 12–15%) moet betalen, is 20% eigen inbreng in de praktijk vaak ideaal om comfortabel te kopen.
• Uitzonderingen: 100%-financiering (zonder eigen inbreng) kan nog in uitzonderlijke dossiers (starters, met sterke waarborgen, via speciale formules zoals Vlaams Woningfonds), maar is geen norm meer.

1. Wat is eigen inbreng precies?

Eigen inbreng is het deel van de aankoop en bijkomende kosten dat je met je eigen spaargeld (of hulp van ouders) betaalt, vóór je een hypothecaire lening afsluit.

• Dat is dus geld dat niet afkomstig is van een lening (geen extra consumentenkrediet).
• Banken zien eigen inbreng als buffer en bewijs dat je financieel gezond bent → hoe meer eigen inbreng, hoe lager het risico voor de bank.
• Een hogere eigen inbreng levert vaak een betere rentevoet op én lagere maandlasten.

Typisch komt eigen inbreng van:

• Spaargeld.
• Giften/schenkingen van ouders.
• Eigen vermogen uit de verkoop van een vorige woning.

2. Hoeveel eigen inbreng verwacht de bank in 2026?

2.1 Officiële norm: max. 90% van de aankoopprijs

De Nationale Bank van België heeft banken opgelegd om voor eigen woningen voorzichtig te zijn met hoge quotiteiten:

• Norm: max. 90% van de aankoopprijs financieren → minstens 10% eigen inbreng.
• Boven 90% (tot 100%) kan nog, maar enkel voor een beperkt deel van de dossiers en onder strikte voorwaarden (starters, sterke inkomens, extra zekerheden).

2.2 Praktische regel: 20% eigen inbreng is “gezond”

Heel wat banken, makelaars en hypotheekadviseurs adviseren 20% eigen middelen:

• 10% om het deel te dekken dat de bank niet mag lenen.
• Nog eens 10% (of meer) om kosten koper te betalen:
• Registratierechten of btw.
• Notariskosten en aktekosten.
• Schattings-, dossier- en hypotheekkosten.

Zo kom je in de praktijk vaak op:

• 20% eigen inbreng ideaal,
• Minimaal 10% als je de registratie en kosten deels nog (legaal) kunt meefinancieren of via speciale formules werkt.

3. Concrete rekenvoorbeelden (2026)

3.1 Woning van €250.000

Vuistregel 20% eigen inbreng:

• Aankoopprijs: €250.000.
• 20% eigen inbreng: €50.000.
• Hypothecaire lening: €200.000 (80%).

Daarnaast heb je nog extra kosten:

• Registratierechten + notariskosten + diverse: ruwweg 10–12% → €25.000–€30.000.

In een gezonde situatie heb je dus ongeveer:

• €50.000 spaargeld voor de aankoop, plus
• €25.000–€30.000 voor kosten, samen ± €75.000–€80.000 eigen middelen.

3.2 Woning van €350.000

Veel blogs gebruiken het voorbeeld van een woning rond €350.000:

• Aankoopprijs: €350.000.

Aanbevolen 20% inbreng:

• 20% = €70.000 eigen geld.
• Lening: €280.000 (80% quotiteit).

Kosten koper (registratie + notaris + diversen):

• Ruwweg 12–14% van aankoopprijs = €42.000–€49.000.

Realistisch totaal aan eigen middelen:

• €70.000 (inbreng) + ± €45.000 (kosten) = ± €115.000 nodig.

In de praktijk zie je varianten waarbij de lening 90% dekt en een deel van de kosten beperkt meefinanciert wordt; dan volstaat minder spaargeld, maar je maandlast en risico stijgen.

3.3 Lenen met slechts 10% eigen inbreng

Stel: woning €300.000, je hebt maar €30.000 spaargeld (10%):

• Bank financiert 90% = €270.000.
• Kosten (registratie, notaris, etc.): nog steeds ± €35.000–€40.000.

Je komt €5.000–€10.000 tekort om alles te betalen, tenzij:

• Je een 100%+ kosten‑lening krijgt (zeer uitzonderlijk).
• Ouders bijspringen met schenking.
• Je de aankoopprijs onderhandelt.

Daarom wordt 10% eigen inbreng vaak gezien als absolute ondergrens, terwijl 20% veel comfortabeler is.

4. Kan je nog lenen voor een huis zonder eigen inbreng?

4.1 Theoretisch: ja, maar uitzonderlijk

Artikels en experten bevestigen dat lenen zonder eigen inbreng in 2026 nog mogelijk is, maar enkel in aparte situaties:

• Starters met sterk en stabiel inkomen.
• Extra waarborgen (bijkomende hypotheek op ouderlijk huis, borgstelling, spaargeld bij dezelfde bank).
• Specifieke producten (Vlaams Woningfonds, sociale leningen) voor doelgroepen met beperkt inkomen.

4.2 In de praktijk: banken zijn zeer streng

• Banken kregen richtlijnen van de Nationale Bank om hoge quotiteiten (95–100%) te beperken.
• Dossiers zonder eigen inbreng worden extra streng gescreend op inkomen, jobzekerheid en schuldenratio (DSR/DSTI).

Conclusie: zonder eigen inbreng kan nog, maar is eerder uitzondering, niet het uitgangspunt.

5. Hoeveel eigen inbreng is verstandig voor jou?

5.1 Minimale vs. ideale eigen inbreng

5.2 Impact op je maandlast en rente

• Hoe hoger je eigen inbreng, hoe lager je quotiteit (lening/aankoopprijs) → banken geven je vaak een betere rentevoet.
• Een lagere lening = lagere maandlast, waardoor je budget ruimte overhoudt voor renovatie, meubels, energiekosten.

6. Tips om je eigen inbreng te verhogen of slim in te zetten

• Begin vroeg met sparen: een paar jaar €300–€500/maand sparen bouwt snel een serieuze buffer op.
• Giften/schenkingen structureren: ouders die helpen kunnen dit via een bankgift of notariële schenking doen; dat is ook fiscaal interessant bij latere erfenisplanning.
• Kijk ook naar totale kostprijs, niet enkel aankoop: onderschat registratierechten, notaris, verhuis, inrichting en renovatie niet.
• Simuleer met een leningsimulator: tools (zoals op je eigen site) tonen mooi wat het effect is van meer eigen inbreng op je maandlast en rente.

Samenvatting – hoeveel eigen inbreng heb je nodig?

• Banken mikken in 2026 meestal op minstens 10% eigen inbreng, maar 20% is in de praktijk de veiligste vuistregel voor een huis in België.
• Daarbovenop heb je nog 10–15% van de aankoopprijs nodig voor kosten (registratierechten, notaris, dossierkosten…), tenzij je een deel nog kunt meefinancieren of via speciale formules werkt.
• 100%-financiering zonder eigen inbreng kan nog, maar enkel in uitzonderlijke dossiers en vaak via specifieke instellingen of met extra waarborgen.

Wie een huis wil kopen, plant dus idealiter 20% eigen inbreng + kosten in, en gebruikt daarna een goede leningsimulator en meerdere bankoffertes om de meest haalbare en voordelige formule te vinden