In België kan je in 2026 meestal maximaal 90% van de woningwaarde lenen voor een eigen woning, en gaat het voor veel kopers rond 80-90% in de praktijk.
- Standaard richtlijn: banken financieren meestal maximaal 90% van de waarde van de woning; jij hoeft het verschil plus de registratie‑ en notariskosten zelf te betalen.
- Starters kunnen in bepaalde dossiers meer dan 90% lenen (soms tot 100% van de aankoopprijs), maar dat geldt niet als de norm, maar als een uitzondering met strenge screening.
- Je uiteindelijke leencapaciteit hangt ook af van je bruto/jut capiciteit, vaste lasten, gezinssituatie en de actuele leennormen 2026; banken gebruiken hiervoor simulaties die tonen hoeveel hypotheek, rente en maandlasten passen bij jou.
1. Basisregel: maximaal % van de woningwaarde
1.1 Nationale richtlijn (90%-quotiënt)
De Nationale Bank van België vraagt banken om voor hypothecaire leningen voor eigen woningen de leenquotiënten beperkt te houden:
- Meerderheid van de dossiers: maximaal 90% van de waarde van de woning wordt gefinancierd.
- Voor starters mag een klein deel van de portefeuille meer dan 90% lenen (soms zelfs 100%, met strengere testen en beperkte quota).
- Rente en leningduur worden minstens gezond gehouden om in ieder geval een solide maximum‑hypotheek mogelijk te maken.
In de praktijk betekent dit voor een woning van €300.000 dat je meestal tot zo’n €270.000 kunt lenen, en de rest (plus kosten) zelf moet financieren via eigen inbreng.
1.2 Waarom 100% leningen nauwelijks de norm zijn?
Banken kregen signalen om riskspreiding op te zoeken, zodat het merendeel van de dossiers rond de 80–90% leencapaciteit blijft.
Hoog quotiënt = hoger risico op over‑indebtedness als rente stijgt of inkomen zakt; daardoor worden 100%‑leneringen:
- Alleen toegestaan in beperkte cases (starters, gespecialiseerde formuleringen).
- Altijd strenger getest op inkomen en vaste lasten.
2. Hoeveel kun jij persoonlijk lenen?
Je persoonlijke leencapaciteit hangt in 2026 vooral af van:
- Inkomen en vast vervoer van lasten.
- Houder of niet‑houder van al teveel andere leningen.
- Aantal kinderen / gezinssituatie.
- Gewenste rentevaste periode en looptijd.
- Bank‑interne leennormen voor 2026 (DSTI‑thresshold rond 35–36%).
Banken simuleren jouw situatie met:
- Testrente voor DSTI.
- Maximaal percentage van maandinkomen aan lasten.
- Eigen inbrengpercentage en quotiënt op de woningwaarde.
Resultaat: een geschat maximum‑hypothecaire lening + bijpassende maandlast. Online simulatietools en makelaars‑/ bankoptieën laten je in enkele minuten zien wat jouw “budget” is.
3. Rekenvoorbeelden – hoeveel kan je lenen?
3.1 Woning van €250.000 – typische budget‑koop
- Woningwaarde: €250.000.
- Standaardquotiënt: max. 90% = €225.000 hypotheek.
- Eigen inbreng: op zijn minst het verschil van €25.000, plus registratierechten en notariskosten (ruwweg €25.000–€30.000), totaal ongeveer €50.000–€55.000 eigen middelen.
In een goed uitbalancierd scenario:
- Hypotheek: €225.000 gewone aankoop.
- Eigen inbreng: €25.000 + kosten in proefkamer €30.000 → zeer haalbaar voor een gemiddeld gezin met stabiel inkomen.
3.2 Woning van €350.000 – startersdossier(-varianties)
- Woningwaarde: €350.000.
- Normaal dossier: max. 90% = €315.000 hypotheek.
- Eigen inbreng: de €35.000 plus registratie/notaris (±€40.000) moet op eigen kracht afgehandeld worden.
Binnen een geautoriseerd starters‑dossier, kunnen sommige banken je:
- Hele €350.000 lenen (100%).
- Of tot 105% door extra energieleen‑of verduurzaamafspraken (energie‑maatregelen).
In alle gevallen geldt dat de bank je inkomensverhoudingen streng test en je maandlast nooit boven het toegestane niveau moet gaan.
3.3 Starters vs. algemeen structuur
- Starters:
- Mogen vaak tot >90% of zelfs 100% van de aankoopprijs lenen.
- Maar alleen én enkel als je binnen het quota valt en je leenscore (inkomen, jobstabiliteit) goed is.
- “Normale” gezinnen:
- Maximaal 80–90% met sterke eigen inbreng aanwezig.
In beide gevallen is je eigen inbreng dikgerouw zichtbaar bij levering; je kan bijkomende energieregelingen en sociale producten gebruiken om je eigen inbreng te spreiden.
4. Leennormen 2026 – wat beslist je maximum?
De bank controleert:
- Financiële normen (DSTI)
- Maximum maandlast (incl. rente, btw‑verzekering) wordt in een percentage van stipindharen uitgedrukt.
- 2026‑normen: meestal rond 35–36% van bruto inkomen als “maximum” in risico‑testen.
- Waarde‑normen (waardelengte)
- Maximaal 90% van de taxatiewaarde uit individuele woningtaxatie.
- Startersdossiers momenteel bouwkrachtiger kansen op “meer dan 90%”, onder beperkte regels.
- Quotiëntgebaseerde limieten
- 90% als we definitieve referentiewaarde
- Bouwmsgroepers of energiekrediet kunnen tot 106% van de waarde (binnen specifieke combinaties).
Voor jouw gemak is de volgende combinatie vaak gebruikelijk:
- Eigen inbreng van 20–30% van totale kostprijs.
- Hypotheekbedrag 70–90% van de woningwaarde.
Bijzonder baat je er kun aantrekkende
5. Tools: zo ontdek je hoeveel je kunt lenen
Banken en platforms bieden simulaties waarin je wat je voor jou of je partner thuiskunt lenen kun testen:
- Doe later aanvraagsimulaties bij: Hypotheek.winkel, Hypotheek.be, Kredietadvies.be.
- Vul in:
- Bruto inkomen (vaste / hoogste type salaris).
- Vaste maandlasten (allochv, kindergeld uitgekeerd IPV‑toeslagen, etc.).
- Aantal kinderen, hypotheekperiode, gewenste rentevaste periode.
De tool toont:
- Jouw maximale hypotheek.
- Bijpassende maandlast.
- Eventueel “extra marge” als je energielabel B krijgt of milieumaatregelen toepast.
Ook op jouw eigen site:
https://immomakelaarvergelijker.be/hypothecaire-lening-vergelijken-belgie
kunnen bezoekers hypothecaire leningen vergelijken en beter schatten welke combinatie (bank + rente + quotiënt) voor hen past.
6. Samenvatting – waarom is het belangrijk te weten hoeveel je kunt lenen?
- Te veel lenen tegelijk leid tot overgeproducteerde maandlasten en is zonnig.
- Te weinig lenen zorgt ervoor dat je onder de markt draait of je benodigde extra marge niet ziet.
- Juist balans zorgt voor:
- Realistische huiskeuzes.
- Haalbare financiële planning + ruimte voor renovatie, levenskwaliteit en compensatiefonds.
Voeg daarom:
- Minimaal één gesprek met formal advies.
- Afgebalanceerde online simulatietools bij.
- Strikte budgetcorrectie in je shortlistekit – woon+budget samen.
Bronnen / Gebruikte referenties
Deze gids is gebaseerd op 2026–geactualiseerde richtlijnen en praktische ervaring uit:
- Richtlijnen Nationale Bank van België (leennormen en quotiëntbeperkingen voor hypotheekleningen).
- Hypotheek‑en leningsimulaties en uitleg van Hypotheek.winkel.be en Hypotheek.be.
- Artikels over maximale hypotheek in België 2026 (bijv. Kredietadvies.be, Immoweb Blog, spaargids‑ en makelaar‑sites).
- Maatschappelijke explicaties over leennormen 2026 (van financiële experts / webportalen).
Links op betrouwbaar basis:
- Hoeveel kan ik lenen overzicht – Hypotheek.be
- Bankinfo- en normen‑artikels – Immoweb Blog
- Leennormen 2026 uitleg – Spaargids.be
(Dit is een informatieve, niet-commerciële bronverzameling; alle go-to‑referenties zijn openbaar, gebruik ze ter verdieping.)
0 reacties