Kredietbemiddelaar of bank: wat kies je in 2025?
Wie in 2025 een woonlening zoekt, botst meteen op twee routes:
- rechtstreeks naar de bank
- of via een onafhankelijke kredietbemiddelaar (hypotheekkantoor)
Veel Belgen denken nog altijd dat leningen enkel via banken kunnen, maar dat is al lang niet meer zo. De wetgeving maakt een duidelijk onderscheid tussen banken en onafhankelijke kredietmakelaars, en legt strikte regels op rond hun vergoeding en onafhankelijkheid.
De keuze heeft directe impact op:
- je rentevoet
- de voorwaarden en flexibiliteit van je krediet
- de verzekeringen die je al dan niet verplicht moet nemen
- en de tijd en stress die je in het proces steekt
Deze gids legt helder uit hoe banken en kredietbemiddelaars werken, wat het je kost (of oplevert), en welke optie in welke situatie het meest logisch is.
Wie mag in België een hypothecaire lening aanbieden?
Grofweg zijn er drie types spelers:
- Banken met eigen kantoren
- Banken met zelfstandige agenten
- Onafhankelijke kredietbemiddelaars
Je kunt dus:
- ofwel direct naar één specifieke bank
- ofwel naar een onafhankelijke kredietmakelaar die verschillende banken en kredietgevers vergelijkt.
Hoe worden kredietbemiddelaars betaald?
Belangrijk om te weten: in België mag een kredietbemiddelaar je als klant geen kosten aanrekenen voor een hypothecair krediet – zijn vergoeding komt van de kredietgevers (banken, verzekeraars).
- Provisie wordt betaald door de kredietverstrekker aan de makelaar.
- De makelaar mag jou als consument geen directe of indirecte vergoeding aanrekenen voor zijn bemiddeling in hypothecair krediet.
- De ontvangen provisie mag niet gewoon “verstopt” worden in hogere kredietkosten voor de klant; dat is wettelijk gereguleerd.
Voor jou als klant betekent dit:
- Een onafhankelijk kredietbemiddelaar kost je niets extra voor het samenstellen en bemiddelen van je woonlening.
- Hij wordt betaald door de banken waarmee hij samenwerkt.
Uiteraard blijft het belangrijk dat hij echt onafhankelijk is en niet in de praktijk bijna altijd dezelfde bank naar voren schuift.
Wat doet een kredietbemiddelaar concreet?
De kernopdracht van een kredietbemiddelaar:
- Analyseert je situatie: inkomen, lasten, spaargeld, doel (aankoop, bouw, renovatie, herfinanciering).
- Vergelijkt meerdere kredietgevers op:
- Vraagt meerdere offertes aan in jouw naam, bij verschillende kredietinstellingen.
- Begeleidt je dossier tot aan de notaris (en vaak ook erna).
Wettelijk is hij verplicht:
- Je terugbetalingscapaciteit kritisch te beoordelen.
- Je volledig en objectief te informeren.
- Geen kredietaanvraag in te dienen als duidelijk is dat je het krediet niet kan dragen.
Bank vs. kredietbemiddelaar: de grote verschillen
1. Aanbod en keuze
- Bank:
- Kredietbemiddelaar:
Gevolg: bij een makelaar is de kans groter dat je voorwaarden op maat krijgt die bij jouw profiel passen, niet alleen bij dat van één bank.
2. Rente én totale kostprijs
Veel mensen focussen op rente, maar:
- Banken lokken soms met lage rentevoet, maar koppelen daaraan:
- Een kredietbemiddelaar kan vaak:
Zo wordt de totale kost (rente + premies + kosten) vaak gunstiger, ook al is het renteverschil op zich klein.
3. Verzekeringen en extra’s
- Bank: vaak koppeling lening aan:
- eigen brandverzekering
- eigen schuldsaldoverzekering
- eventueel andere financiële producten
- Kredietbemiddelaar:
4. Toegankelijkheid en service
- Bank:
- Werkt vaak strikt volgens kantooruren.
- Dossiers die niet mooi binnen de standaardnormen vallen worden sneller geweigerd.
- Kredietbemiddelaar:
Voordelen van een kredietbemiddelaar
Samengevat de grootste pluspunten:
- Meer keuze, één aanspreekpunt
- Je hoeft niet naar 5 banken te stappen; de makelaar doet dat voor jou.
- Geen extra kost voor de klant
- Onafhankelijkheid (wettelijk verankerd)
- Meer kans op een lening
- Persoonlijke begeleiding
- Vrijheid in verzekeringen en bankrelatie
Nadelen of aandachtspunten bij een kredietbemiddelaar
Een kredietbemiddelaar is geen wondermiddel. Let op:
- Je hebt geen directe relatie met de kredietgever: alle communicatie loopt via de makelaar. Sommige mensen willen liever rechtstreeks met een bank praten.
- Niet alle makelaars werken met alle banken samen. Vraag altijd:
- Met welke banken werkt u?
- Hoeveel kredietgevers vergelijkt u effectief?
- Hoewel hij wettelijk onafhankelijk moet zijn, kan een makelaar in de praktijk voorkeuren hebben (meer ervaring of betere samenwerking met bepaalde banken). Vraag dus expliciet naar meerdere simulaties.
Wanneer kies je beter voor de bank?
Rechtstreeks naar de bank gaan kan zinnig zijn als:
- Je al jaren een sterke relatie hebt met je bank, en zij:
- je dossier goed kennen
- meteen een scherp voorstel doen
- bereid zijn je écht tegemoet te komen
- Je dossier perfect “ongecompliceerd” is:
- stabiele job
- hoog eigen inbreng
- lage quotiteit (bv. <70%)
- geen lopende andere kredieten
- Je graag alles onder één dak houdt en comfort boven optimale prijs verkiest.
Zelfs dan is het slim om minstens één extra offerte via een makelaar te bekijken, om te zien of je bank écht marktconform zit.
Praktische aanpak: zo haal je het maximum uit beide
- Simuleer je budget vooraf
- Gebruik een leningsimulator om te weten wat je maximaal kan lenen en welke maandlast comfortabel is.
- Ga langs bij minstens één kredietbemiddelaar
- Vraag ook een voorstel bij jouw huisbank
- Laat hen weten dat je ook elders offertes opvraagt. Dat spoort banken vaak aan om scherper te zijn.
- Vergelijk appels met appels
- Kies niet enkel op 0,05% renteverschil
- Service, flexibiliteit en totale kost over 20–25 jaar zijn vaak belangrijker dan een minieme renteverschil.
Slot: kredietbemiddelaar of bank: de slimme keuze in 2025
In de praktijk blijkt:
- Wie tijd, kennis en onderhandelingsskills heeft, kan zelf langs verschillende banken gaan en daar goede deals sluiten.
- Wie dat niet heeft (of er geen zin in heeft), haalt doorgaans meer uit een onafhankelijke kredietbemiddelaar, zeker omdat die niets extra kost en toegang heeft tot meerdere banken.
De beste strategie is hybride:
- Gebruik een kredietbemiddelaar om een breed overzicht van de markt te krijgen.
- Laat je eigen bank een tegenvoorstel doen.
- Kies vervolgens de partij die je de beste combinatie van rente, voorwaarden, flexibiliteit en vertrouwen biedt.
Zo wordt de keuze “kredietbemiddelaar of bank” geen gok, maar een bewuste, onderbouwde beslissing die je duizenden euro’s kan besparen over de looptijd van je woonlening.
0 reacties